الفرق بين التأمينين

تم فروق جوهرية كبيرة بين التأمين التجاري والتأمين الإسلامي. التأمين التكافلي: الناس هم الذين يكفل بعضهم بعضًا؛ بمعنى أن الاشتراكات التي يقدمها الناس لأجل التأمين التكافلي هذه كلها تُجمع في وعاء، يُؤخذ جزء منه للشركة المديرة –شركة التكافل التي تدير صندوق المشتركين– لكنها ليست هي التي تؤمِّن الناس، هي تجمع الأموال في وعاء، وتُثمِّر هذه الأموال، وحينما يُصاب واحد من المشتركين بشيء من الأضرار أو الأخطار، يُؤخذ من هذا الوعاء الذي دفعه كل المشتركين، ويُدفَع للشخص الذي تُصرَف له تعويضات التأمين؛ هذا الذي باختصار يقوم عليه التأمين التكافلي. أما التأمين التقليدي فهو قائم على العلاقة المباشرة بين المؤمن والشركة المؤمِّنة؛ فالشركة تقول له بنفسها وبشخصيتها الاعتبارية المستقلة: إن وقعتَ في أي خطر فأنا سأعوِّضك، وإن لم تقع في شيء فالقسط لي. هذا ممنوع شرعًا، هذا كذا المجامع الفقهية الآن تمنع منه. أما الأول فلا بأس به؛ لأنه صندوق اشترك أنا وفلان وفلان وفلان: إن وقع لأحدنا شيء فإننا نأخذ من هذا المبلغ المشترك ونعوِّض هذا، هذا الذي تقوم عليه فكرة التأمين التكافلي. النبي صلى الله عليه وسلم ذكر الأشعريين؛ الأشعريون كانوا في زمانه صلى الله عليه وسلم حينما يسافرون أو في غزو، أو حينما يقل طعام عيالهم في المدينة –كما جاء في الحديث– يجمعون الأطعمة من كل واحد منهم، ويجمعون في مكان واحد، ويخلطون، ثم يقتسمون بينهم بالسوية؛ فهي ذات الفكرة التي عليها التأمين التكافلي، لذلك قال صلى الله عليه وسلم: «هم مني وأنا منهم». إذًا هذا الاشتراك –أن نشترك في درء الأخطار– جائز ولا حرج فيه، أما أن يكون هنالك عقد مستقل بين الشركة –شركة التأمين التقليدي– والشخص، فهذا عقد فيه غرر كبير؛ لذلك فالفتوى مستقرة على المنع منه. والله أعلم.